整体而言，虽说智能手机的换机频率并不能代表整个3C消费品的更换频率，但其作为用户选择分期购买的主要产品，一定程度上也成为了线下3C分期玩家们能否快速抢占市场的决定性因素。
转型还是撤离，成企业两难抉择
当下，消费金融跑马圈地的时代已经过去，对于线下3C分期消费领域的玩家们来说，鉴于目前的不太友好的市场环境，撤离还是转型，成为摆在企业们面前的一道难题。
并且经过近期的行业整顿之后，整个消费金融领域开始稍显疲态。
易观千帆数据显示，2018年3月份消费金融活跃用户高达1389.7万人，达历史新高。到了4月份却降至1384.23万人，环比下降0.39%。
与此同时，部分消费金融企业在监管重压下，业绩增速开始放缓。如去年开始进军线下分期业务的招联金融，在2017年的营业收入为41.63亿元，同比上涨266.97%，这一上涨幅度曾在2017年上半年高达2602.35%。一边是增速的放缓，另一边是企业资产负债规模的增加。数据显示招联金融2017年的总负债为423.39亿元，是2016年的2.6倍。
具体来看线下3C消费领域，竞争最为白热化的时期，一家不大的3C门店甚至拥挤着四五家分期业务员。随着风口消散与行业洗牌的加剧，线下3C市场也开始变得萧条起来。
经过了一段时间的试水和监管，互联网金融玩家们开始“自乱阵脚”，互相“觊觎”对方的领域。以线上P2P业务和线下消费分期为例，这两个领域的企业在近两年就上演了一场互换业务重点的戏码。做线下分期的企业对线上的高回报率报以艳羡的眼神，而线上P2P则眼红线下3C分期消费庞大的市场规模，以及实际的场景优势。
然而，大浪淘沙过后，企业的盲目跟风看似随了大流求了稳妥，最终流量红利能花落谁家，依旧是个摇摆不定的迷局。同时还应注意到，类似于线下3C分期的无担保、无抵押商业模式能否延续辉煌，除了市场自身的调节能力，重要的是还要靠企业自身对方向把握的准确性，以及对风控能力的把握。
整体而言，线下3C分期消费的一大痛点就是难以摆脱人海战术，可以预见的是随着人民经济生活水平的提升，企业所投入的人力成本也将会越来越高，这是不可忽视的一大变量。假设这一问题得不到解决，盲目入局或坚持人力推广，最后只会造成“成也地推，败也地推”的局面。
消费金融未来的挑战：场景化趋势、风险依旧巨大
整体来看，不论是地面推广模式被争相模仿的捷信，还是后期发力势头正猛的招联金融，抑或是重新杀回线下的佰仟金融和马上消费金融，以及其他依旧在奋战的同类平台，可以预见的是线下3C消费领域未来依旧有一场恶战。
再把目光放至整个线下消费金融领域，除了拼价格、拼服务，场景依旧是各大消费金融企业的必争之地。无论是商业银行，还是持牌消费金融企业，或者互联网金融领域的玩家，无一不对各类细分领域的场景虎视眈眈。
有目共睹的是，当线上流量红利渐失，互联网企业们不约而同开始拥抱线下，试图从线下获取更大的发展空间。对于许多互联网头部平台来说，发力线下场景确实会更加得心应手，不过可落地的场景已经不如先前那般容易被挖掘。
与之对应的情况是，即使消费金融的场景还有巨大空间有待渗透，但那些容易入局的领域早已充斥着各类玩家，留下的是难以跨越的区域，以及市场空间狭小的冷门之地。
与此同时，当前市场环境下，摆在企业面前的困难不仅是寻找场景的困难，中期的准备和落地实施以及后期的运营阶段更是困难重重。一方面，新场景的开发充满着许多挑战和未知，进入一个新的消费领域就意味着要实施新的风控措施以及其他相对应的策略；另一方面，中间所需要经历的试错成本，以及可能出现的退场风险都需要企业自己承担。
综合来看，线下3C消费领域之所以出现 “一哄而上”到“一哄而散”的局面，归根究底是企业对市场把控力度的不严，而如今回归的场景建设，以及企业所采取的应对措施，将是3C消费领域走向理性与健康发展的开始。至于线下3C消费分期这场资本的游戏怎么玩才能实现长久前行，最终的话语权还是在企业身上。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110
