场景、用途仅是敲门砖，风控才是真正的金钥匙
教育分期作为资金应用高度贴合场景的一个消费金融细分领域，自发展之初就备受市场和资本的多方青睐。但经过这几年的实践，不少教育分期平台却因过于看中场景、用途、市场前景等因素，在加快跑马圈地的过程中，忽视了教育分期自身携带的“金融”基因，最终频频上演跑路、高利息、骗贷、“校园贷”等丑闻，一手好牌的教育分期也被打烂了。
当然，消费金融企业们为了合规发展和扩大企业规模，全力探索新场景的初衷并没有错，这些不良反应的出现更多是因为他们在挖掘新场景的过程中，过于着急，有形无形中降低了审核的门槛，在前端引入了很多易爆之雷，最后难逃暴雷之害。这个说法可以从昔日教育分期贷平台的溃败中，得到最有力的的解释。
相关资料显示，2014年上线的贷贷熊便于2015年占领了教育分期的53%市场份额。彼时的贷贷熊可以说是位居行业第一，但这样的市场格局维持的时间并不久，2015年下半年开始掌握教育分期市场掌舵权的贷贷熊便伴随着百度的入局被瓦解了。
届时，贷贷熊与百度一个为了“守一”，一个为了“夺一”，持续一年的时间都在更改产品、减低贷款利息、重力押注IT教育分期。更激烈的是，双方为了抢客源，不惜将还款方式从等额本金走向先息后本再走向自由选择，甚至还将还款周期由一般的6期拉长到12期、18期，贷贷熊甚至还将周期拉长至30期。
如此一来，巨头疯狂式的降低风控圈地，既给自己带来了风险，也牵动着行业的走势。面对巨头平台激烈的攻城守地之战，作为尾部的教育分期平台们不得不在这场战争中，降低风控与被处于较为主动地位的教育机构合作。
这样的局势下，无论是头部平台或是其他知名度较低的平台，在跑马圈地的过程中，都不自觉地降低前端审核的风控，最后将导致教育这片场景成为高危之地。有相关报道称“按照以前的规矩，培训机构要向分期平台缴纳10%或20%的保证金，确保学员是真正来学习的，但当时为了抢夺市场，谁也不再提起这一点。且行业的通过率也由70%上升到了95%”。
如此一来，日积月累的风控隐患也随着相关事件的爆发被推向了前端，就连昔日巨头贷贷熊也在2016年年底开始缩减放款量，并陆续砍断了教育贷等业务。巨头的陨落也成为了当时风控把控不严的一个缩影。而顺势成为教育分期巨头的百度有钱花，也留下了被投诉、缩减业务等一身伤。
可见，教育分期市场满足监管需求的场景、用途等条件，仅是发展消费金融业务的一个敲门砖，对于金融企业而言，风控始终是最致命的武器。而经过跑马圈地、监管入局等多轮的洗牌后，企业们如何重整自我，发展好教育分期业务也成为不得不面对的挑战。
难甩的“毒性基因”，消费金融们能守好教育这片净土吗？
虽然教育分期近年来的风波不断，但因该商业模式的共赢性，企业们对该市场的分割热度依旧不减。去年年底，在教育行业迎来强监管之际，阿里旗下的花呗依旧逆势入局，正式击响教育分期市场的新战鼓。
至于阿里的入局，巨头与巨头间的碰撞，能否还教育分期一片净土，这还需要市场花时间去检验。不过，始终不变的是教育分期的净土建设需要将这些年残留下来的“毒性基因”一一去除，才能促进教育分期市场的健康发展。
一方面，交易走向“淘宝式”。说起来，教育分期的本质是电商交易中的一种商品交易，扮演着促进消费者与教育机构间达成合作的一个重要桥梁。企业们在进行交易的过程中，可以借鉴淘宝的交易模式，建立一个“资金中转站”或是交易缓冲期，确保消费者的消费权益和教育机构的售货权利，降低相关风险。
另一方面，发展教育分期的企业们要与教育机构做到双向严格赛选和审查，企业们可通过大数据、区块链等金融技术作为一个筛选参考，从源头上切断利息、课程等不实等情况，切断风险的引子。让学员享受更好的教育服务，切实将教育分期落实成普惠金融，服务更多群体。
总的看来，在线教育市场的增长，为花呗、有钱花们提供了好的场景，带来了更多的发展可能，进一步扩大了消费金融的市场规模，但因在线教育与教育分期平台双双野蛮生长，也为市场带来不少“毒性基因”。
如今，浮华褪去，监管涌起，教育市场未来会随着政策的引导走向合规化。相应的，教育分期平台未来需面对的挑战也会愈来愈大。这也预示着，教育分期平台在教育这片场景的蜜糖期即将告一段落，进入新的阶段。对于“教育”这首曲子，想要奏得悦耳，教育分期平台们还需提高风控、完善交易模式等方面的能力，只有这样才能更好地在教育市场这片净土上，健康的成长。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经
