对于格莱珉来说，他们过去几年在中国市场的创新实践中，饱经风雨，并未达到预期的效果，他们需要一个现行成熟的金融模式作为载体，来实现金融对接，恒昌公司正好满足了他们在这方面的需求，合作也就水到渠成。恒昌公司过去通过专注于农村市场，为他们提供借款咨询服务模式，截止到2015年底，为“三农”对象撮合借款高达25亿人民币，服务数万名小微企业主，覆盖了全国172个县域，遍及20个省份或直辖市。
一个作为传统金融机构，另一个作为农村互联网金融服务的代表，二者合作则能够借助线上与线下的结合，弥补双方的不足，服务于更多贫困人群和小微企业，真正将普惠金融推向整个农村市场。
二、以京东、阿里为为代表的电商金融平台
今天，不管是阿里还是京东，他们都将农村市场作为了平台发展最为重要的战略之一，对于农村金融市场，他们更是垂涎三尺。不过对于农村市场，阿里和京东都采取了与城市不同的打法，并把战略重心放到了线下。
蚂蚁金服旗下网商银行推出小额贷款产品旺农贷，通过农村淘宝合伙人帮助农户上网就可以完成借款。阿里的农村淘宝计划三年内投资100亿，在1000个县域建立10万个农村淘宝村级服务点，截至到去年年底，农村淘宝村级服务站点已经超过了10000个，覆盖了全国20余个省份。
京东京农贷推出农资信贷领域的“先锋京农贷”和农产品信贷领域的“仁寿京农贷”，他们通过京东县级服务站和京东帮服务站来完成线下对接。截至到去年12月，京东已拥有近700家县级服务中心和1200多家京东帮服务店，已招募近10万名乡村推广员，覆盖10万个重点行政村，还成立了专门的农村金融业务部门队。
对于阿里和京东来说，他们仍然还是依托于电商+互联网金融的模式，通过在农村市场建立起自己的电商帝国，然后借此发展壮大自己的金融。
三、以翼龙贷为代表的加盟商模式
翼龙贷作为国内较早开始进入农村市场的互联网金融平台，他们则是通过加盟商的模式给农户提供贷款，截止去年年底翼龙贷在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市区，加盟运营商网络延伸到300多个地级市、1500多个县区、1万多个乡镇，部分网点已经到村级。
不过对于翼龙贷的这种加盟商模式，实际上是存在非常大的风险。在2011年，由于加盟商出现问题，他们一度扔下业务不干了；在2014年，加盟商通过借助平台骗贷款，更是险些直接毁掉整个翼龙贷平台。今天，翼龙贷的这种加盟商依然面临着严峻的挑战：加盟商风险管控问题。稍有不测，就可能断送整个平台的命运。
当然，不仅仅只是翼龙贷的这种模式面临着挑战。即便是阿里、京东的电商模式，恒昌公司与传统金融机构的合作模式，他们在进军整个农村市场仍然也会面临诸多困难。
线上线下的金融模式要帮助农民彻底脱困，仍然需要应对挑战
与城市当中的金融相比，农村金融市场在过去多年一直没有成熟起来，最为重要的原因就是农村金融市场的复杂多变。很明显，纯粹的线上金融在农村市场是难以行得通，必须要将线上与线下完美的结合起来，但是这种结合仍然不会一帆风顺。
一方面，每个农村市场的环境都不一样。有的农村市场交通、经济发展都比较先进，有的农村市场交通、经济却非常落后，此外再加上不同农村市场的文化、民风等都完全不一样，这就导致了他们的消费习惯和理财习惯也不一样，给农村金融的发展带来了严峻的挑战。
另一方面，农村不比城市，居民居住都比较集中化，很多农村村庄都比较分散、这也给金融带来了严峻的挑战。所以在这类农村地区，借助于线上金融，还需要完善基础设施建设，但借助于线下金融，也会面临更多的网点资金投入问题，线上线下结合都将是个挑战。
总体看来，要帮助农民脱困，传统金融机构没有能够解决的问题，依托于纯粹的互联网线上金融也难以解决。只有线上线下结合在一起，才能够更好地帮助满足农民解决资金上的难题，从而帮助他们实现脱困，但是农村市场复杂多变的环境因素，仍然会是一个客观存在的现实挑战。
作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110
