毫无疑问，在实力更加强劲的抢食者面前，留给马上消费金融等互金平台的出路，就是跟随市场趋势，寻求更多的细分场景。毕竟当前的消费金融市场，客群细分化的趋势越发凸显，金融产品自然也开始变得多样化。为满足不同客群的金融需求，企业就得打通多种经营渠道，为更多用户群体服务。
这场资本的游戏，手上没点资金实力的企业着实难以奉陪。
谁能想到，业绩一路高歌猛进的马上消费金融，在投诉排行榜上的排名也不低。21CN聚投诉发布的互联网消费金融业投诉排行显示，2018上半年马上消费金融位列投诉量排行中的第二位，有效投诉2855件，仅次于Wecash闪银。这一“上榜”，却成了马上消费金融目前最为受人诟病的点之一。可见要想取得“名利双收”的良好结果，马上消费金融还有许多地方亟待改进。
总而言之，面对日益残酷的市场竞争，马上消费金融虽取得了良好的发展成果，但行业前方依旧有许多荆棘在阻碍着从业机构前行。
趋势：风控时代到来，线上线下联合驱动成为主流
整体而言，由马上消费金融的发展现状所折射出来的，不仅是消费金融行业资金成本的上涨，还有消费金融机构生存空间不多的预兆，这一切都源于行业竞争的加剧。自2018年以来，房贷收紧趋势越发凸显，银行为寻求更多发展空间，纷纷加码消费金融，也间接加深了这个领域的竞争激烈程度。
行业竞争加剧的同时，消费金融也正在面临两大发展趋势：
一是消费金融风控化时代正在一步步靠近。结合前面的分析，消费金融由金融主场转向技术主场，而金融机构提升技术能力的核心目的就在提升平台风控能力。从当前的发展情况来看，互联网消费金融与科技的结合还没有达到预想中的高度，科技全面降低边际服务成本的愿望还没有真正达成。
具体表现为，目前许多消费金融企业的风控能力尚处探索阶段，基本上是“走一步看一步”，真正适合企业的还没被开发出来。因此，消费金融机构的从业者，除了要做好长期的探索准备，还需要在精细化运营上下一番功夫，以适应服务群体越来越多样的消费金融趋势。
二是线上与线下联合发展成为主流。毫无疑问，为抢占更多的获客空间，挖掘优质场景日益成为消金企业的热门话题。针对线上线下不同的获客成本，以及用户不同的金融需求，许多消费金融机构都在打造线上线下联合驱动的发展模式，全方位为用户提供消金服务。
这方面，线上场景的流量优势基本掌握在几大互联网巨头手里，顺带也抬升了获客成本，这对缺乏先天线上优势的从业机构是一大考验；线下场景看，可落地的场景基本上被人占领，早已将这片领域染成了红海，此时入局也并非明智之举。虽说一些新的场景也逐渐被开发，如信用租赁、员工贷等，不过这些新场景或多或少都存在或多或少的落地难题，难以实现轻松入局。
但从用户需求来看，那些具有强体验的线下场景不容忽视，而线上服务的便捷性也同样是吸引用户驻足的一大优势。为整合优势，未来的消金企业布局重点，必将是线上与线下相结合的发展模式。
综合来看，随着用户消费信贷需求的日益释放，以及金融科技对互联网消费金融服务效率的大提升，消费金融行业在未来还会迎来持续的增长。而马上消费金融今年上半年所交出的这份满意答卷，后期还能否续写辉煌，得看自身能否突破这些行业瓶颈了。至于行业内期待的消费金融生态何时形成，这依旧是个漫长的等待过程。
文/刘旷
