担忧一：目前传统银行的宝宝类理财产品用户很大一部分都是通过线下购买，从线上购买的用户数量非常之少。这说明了一个很严重的问题，银行的网上系统入口存在严重不足，用户粘性度非常低。虽然很多用户都开通了网银，但是他们更多是为了绑定支付宝和微信支付，也就是说银行的网银其实很多程度上是给支付宝和微信支付做了嫁衣裳。
担忧二：从目前线上使用频率来看，使用支付宝和微信支付的频率也要远远高于直接登录网银系统。这说明用户的习惯还远远没有培养成，大多数用户都已经习惯了使用支付宝丶微信支付，而非登陆网银去线上支付。用户习惯的培养对于传统银行来说，绝非一日两日可以实现，尽管目前银行正在推出各种线上缴费业务丶电商平台来培养用户使用网银习惯，但是这些服务支付宝早就已经开通了，而且银行的电商平台如何能够与淘宝丶天猫PK？
担忧三：从用户的线上体验度来说，传统银行所推出的网银在这方面存在极大的不足，登陆支付程序相比支付宝丶微信支付来说要繁琐很多。此外，支付宝丶微信支付已经与数百家银行达成了合作，各个银行的用户几乎都能使用支付宝和微信支付来进行购物丶消费等，而传统银行所推出的网银系统则仅仅只是针对自己一家。
担忧四：传统银行的传统体制对于其打造互联网金融生态也是一种拖累。过去那么多年一直都是采用一套固有的管理体制，要想彻底改变并全面拥抱互联网，并不是一件容易的事情，这当中会涉及到银行内部巨大的利益分配问题以及各种体制上的问题。
四丶金融信息平台打造一条龙
还有一种不太引人注意的平台也在悄然进行互联网金融的生态布局，诸如和讯网丶东方财富网丶金融界丶中金在线等系列财经资讯网站都纷纷推出了自己的互联网金融理财产品。
其一，金融信息服务平台通过提供金融产品的资讯报道，在平台的流量入口上占据了一定的优势，很多经常阅读资讯的读者就极有可能转化成为该类平台的理财用户。相较于很多P2P理财平台需要花费大量的资金做宣传，金融信息平台却可以轻松地获取一批忠实用户。尤其是该类信息平台往往都聚集了很多财经类专家，他们经常会在其博客专栏上撰写财经文章，这类财经专家无形之中也会成为金融信息平台的代言人。
其二，从资讯服务丶到投资理财工具再到理财平台的推出，金融信息网站们正在打造互联网金融一条龙服务。中金在线推出了168理财，金融界推出了爱投顾丶证券通丶盈利宝，和讯推出了理财客丶放心保，东方财富也推出了活期宝丶定期宝丶指数宝等系列理财产品。相比其他理财平台而言，这类金融信息平台在信息指导丶咨询服务上更有优势。
其三，金融信息平台多年来一直都在从事金融理财方面的信息报道丶研究，他们在这个领域拥有一个成熟的队伍，这对于他们打造互联网金融理财平台有了前期的积累。与此同时，深入金融研究的企业或者团队对于风控意识会更强，对于金融生态的建设十分有利。
不过从目前金融信息平台的发展来看，虽然他们的生态布局很广，也能从互联网金融当中分到一杯羹，但是要想把生态做强做大着实难度非常大。
难度一：目前几大金融信息平台的互联网理财产品用户基数非常小，从规模上来说，难以跟余额宝丶理财通等同台PK。一个强大互联网金融生态基础，必须是要建立在广大的用户数量基础之上，缺乏这个基础，生态也就无从谈起。
难度二：目前几大金融信息平台推出的理财产品主要是针对基金理财，但是从收益的角度来看，他们并不比余额宝的收益高。那么问题就来了，在便利性和安全性上面比不上余额宝，又没有悟空理财的高收益，如何能够吸引用户到平台上来？
综上所述，刘旷认为目前国内整个互联网金融市场，大部分的平台还没有生态建设的意识，但是未来能够称霸这个领域的，一定是具备生态基因的平台。支付宝通过自建系列产品，不断完善整个互联网金融理财产品生态链已经取得了领先优势；玖富则通过内外孵化更多的优秀互联网金融理财产品未来很可能将自身打造成一个生态巨无霸；传统银行通过借助过去线下的积累布局互联网金融生态仍然能占有一席之地；而金融信息平台通过金融服务丶基金代销也能分到一杯羹。
作者：刘旷，以禅道参悟互联网，微信公众号：liukuang110
