这样做的结果虽然有助于有利网在遵循“小额分散”的原则下快速找到借款人，但是对于这样的审信环节来说，有利网不仅要严格把控各小贷公司的信用资质，还要处理大量不同年龄段、不同行业、不同区域的借款人征信数据，加之由于缺乏线下实地考察的透明性。总得来说，有利网建立在“小额分散”原则上的审信系统是具有很大的背后操作空间的，这无疑是有利网的一个暗病，而且可能是一枚隐藏的定时炸弹。
其次，小额借款通常发生在即时消费场景，因而对有利网内部的快速决策、快速放款能力是一个考验。因为上面提到过有利网的借款端初次审核是通过小贷公司完成的，所以有利网不同于一般的网贷公司可以直接进行借款，这在有利网的官网上也可以发现，其只有进行投资的入口，却没有借款入口。
所以如果有一位借款人想在有利网上借款，他首先需要经过小贷公司在个人信息、工作信息、银行流水、财产信息等方面一系列的审核流程，通过之后，还要经过有利网内部关于个人征信信息、财产信息、工作/公司信息等审信流程，最后才能经决定是否可以获得借款。不仅流程复杂，而且不同小贷公司的审信流程是不一样的，这就更增加了时长的不可控性。显然这与即时消费的需求是不相符的，也是目前有利网营运模式的一个痛点。
最后，“小额分散”带来了大量需要承载的数据信息，对有利网系统负荷、人力负荷徒增了压力。不论是借款项目信息、额度种类、借款人信息，还是投资者与借款人之间的对接、借款端的催收业务等等，都随着“小额分散”模式的进一步发展增加了大批数据和流量，这就意味着有利网不仅需要跟进提高系统的承载能力，更重要的，是需要投入大量的人力来保证服务质量。
要知道，增强系统的数据承载能力只需要置办更多硬件设备，或提高金融科技的成本。但是，目前科技是还不能完全替代人力服务的，要额外建立起一批能提供优质服务的工作人员，有利网必然需要花费大量时间和财力来满足公司暴增的需求量。如果有可能的话，若干年后，真的很难想象有利网的“网贷工厂”是什么样的。
银监局发布“小额分散”原则已经有两年多的时间了，有利网将“遵循小额分散原则”定为了企业的发展基础，但是就以上方面来看，有利网还需要进一步深度贯彻“小额分散”思想。
信息透明化、借款端自控，有利网仍行在路上
有利网CEO吴逸然曾说：“能还钱的借款人群体才是保证网贷平台安全的底层系统。”可见，有利网对借款人的审信问题是极为重视的，这也正是“小额分散”模式能否运作的关键因素，但是，建立良好的借款人群体只是开始，要深度贯彻“小额分散”原则，有利网还有待苦修内功。
一方面，“小额分散”代表着有利网需要公布众多来自不同借款人的借款项目，而这些借款项目由于借款人“分散”的多样化，其复杂程度也会让投资人在审度有利网的可靠程度时感到头大。而就目前有利网提供的借款项目披露信息来看，还存在诸多的不足，比如借款项目的文字表述不够详尽，或是大多数的项目都不配有图片。
所以为了让投资人可以有效判断投资风险，全面了解平台的借款去向，增强投资者的安全感，有利网应该提高借款项目信息的透明度，而着力点就是上面提到的有利网的不足之处。比如通过实地考察了解借款人详细的需求信息，为投资者提供准确真实的借款项目文字表述和图片描述。
另一方面，有利网建立在“小额分散”原则上的信用审核系统一直为人们所诟病，原因就在于有利网在借款端采取与小贷机构合作的模式，这种模式令有利网在风险评估方面很被动，而且一旦相关小贷平台倒闭或者跑路，对有利网的影响将会极为不利。
但是根据有利网当前的发展情况，想要其完全脱离小贷机构的辅助，自主负责借款人的搜索和审信问题，几乎是不可能的。但是有利网可以通过部分收购或全资收购较为重要的小贷机构来加强对借款端的控制，落地实地考察借款人信用，以加强对借款端的布局。
银监会提出的“小额分散”，其内涵是全方位为社会各阶层和群体提供金融服务，这恰好与有利网以“普惠金融”为目标的发展战略不约而同。但是据了解，目前国内的网贷平台真正能做到“小额分散”原则的比例还不到一成，而今天的有利网，不仅在向着造福百姓的“普惠”方向发展，也在高调地引领着行业的合规潮流。未来，随着有利网的不断探索，相信其在“小额分散”原则上建立的制度会更加完善。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经
