第三根支柱就是生命周期管理
飞贷认为最佳的风险管理不是控制风险损失最小，而是扣除了风险成本之后的利润最大。因此精细化的“以客户为中心”的经营模式要求飞贷关注客户生命周期的每一个环节。不仅是在审批环节需要准确的评估客户的风险，给予合理的定价和初始额度。随着用户使用飞贷产品次数的增加，需要动态的评估客户的信用和欺诈风险，从而动态的调整客户的额度和价格。飞贷通过开发自己的行为评分模型，从客户的金融交易行为和非金融交易行为等方面衡量评估客户的风险。举个例子，如果客户在短期内出现多次扣款失败的情况，系统提示是储蓄卡内还款余额不足，经过短信提醒，客户增加了卡内的存款，还款顺利进行，没有产生逾期。虽然没有逾期，但余额不足这种状况将被记录，做为动态信用评估的一个依据。基于这个行为评分，分数高的客户，即信用风险低的客户有机会得到更低价格的贷款和更高的额度。
(飞贷金融科技总裁曾旭晖与朱棣文合影)
普惠金融的未来 飞贷新想象力
过去的几年普惠金融一直是行业的热点，但时至今日，大部分的普惠金融模式虽然理念很先进，但受制于产品模型和风控不足的问题，停留在了理论和展望未来的阶段。飞贷把理念变成现实，未来在中国普惠金融政策支持大局下，将有更大的发展空间。由此同时，我们是否可以展望，这种模式可以向海外拓展，飞贷模式进入欧美国家，进一步放量其价值。
财政部近日印发《普惠金融发展专项资金管理办法》明确，中央财政安排专项转移支付资金，从县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、创业担保贷款贴息及奖补、政府和社会资本合作(PPP)项目以奖代补等四方面支持普惠金融发展。 这是继国务院印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)之后的，又一政策性支持文件，透露出中国普惠金融未来的发展利好信号。而以飞贷为代表的全新商业模式，其实就是践行普惠金融政策和理念的最佳载体。
在中国经济学家易宪容眼中，飞贷有可能会成为中国下一个巨无霸企业。中国小微企业贷款是一个约二十万亿人民币的巨大市场，飞贷业务未来很有可能高达成千上万亿人民币。 同样，在笔者看来，飞贷模式未来或成为行业标杆，被行业学习和借鉴，最终各方一道努力，升级整个中国乃至全球金融的运行效率，建设一个更安全可控的金融生态系统。
PS：本文作者丁道师，关于本文所述观点，欢迎来信探讨
