10月20日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于招联消费金融公司侵害消费者合法权益的通报》，对招联消费金融公司存在的夸大及误导宣传等问题点名批评。
营销违规方面，招联金融在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率；“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。如今，中银消费金融也存在展示利率与实际利率不符的情况。
中银消费金融旗下拥有“抵押消费贷款”、“信用消费贷款”、“交易分期消费贷款”线上线下融合的三大产品体系，具体产品包含新易贷乐享贷、业主贷、保单贷等。
其中，新易贷-乐享贷是专为个人消费者推出的一款抵押消费贷款，业主贷、薪享贷、保单贷、好客贷是专为个人消费者推出的一款无抵押、免担保的信用贷款产品，最高额度均为20万。从中银消金的进件条件来看，中银消金对用户资质要求较高，一般需要有稳定收入和较高的偿还能力。
近期，中银消费金融还发布代理渠道供应商入围采购项目招标公告，根据中银消费金融2020年整体业务规划，渠道条线业务压力较大，急需引入新代理渠道，加速业务发展。
基于合规要求，中银消费金融对渠道供应商的基本资质要求把关得比较严格。若想成为中银消费金融的渠道供应商，投标人的营业执照经营范围应包含咨询服务的类似表述，近两年内未发生过金融案件被监管部门通报、处罚或被媒体曝光事件。
随着消费金融市场玩家增多及线上化服务模式兴起，以往重度依赖线下模式的中银消费金融面临的获客难题尤其大。尽管中银消费金融着手建立App等自营场景、流量入口，与今日头条等流量平台合作，但不足以支撑今年的放款量目标。
短短一年之内，中银消费金融的董事长和总经理接连更迭。银保监会近日核准朱强标中银消费金融董事长的任职资格。在4个月前，新任总经理田红艳获批上任。
田红艳上任后，便改弦更张吹响转型号角，宣布“2020年是中银消费数字化转型的启航之年”，加速“线上线下融合，逐步以线上为主”的业务转型。
作为全国首批开业的四家消费金融公司之一，中银消费金融曾无限风光，业绩领先同业。借助行业先发优势及股东方中国银行的品牌优势，中银消费金融凭借散布全国的代理和中介持续攻城略地，一度在2017年以净利润13.75亿元排在持牌消费金融公司业绩首位。
经过两次增资后，中银消费金融注册资本也由5亿变为15.14亿元，背后的大佬依然是中国银行和百联集团。不过，伤痕累累的老巨头想二次创业，重返高光时刻，恐怕还需要迈过不少坎儿。
消费者习惯、定价空间、风险复杂性、运营成本等消费金融受理环境的变迁，给中银消费金融“二次创业”增添了不少困难，当然最重要的当属对消费金融核心竞争力的认知。
因业务屡屡违规，中银消费金融创下持牌机构处罚记录，2018年一年内连续收到三张罚单。其中，2018年5月，上海银监局对中银消费金融进行处罚，罚没合计人民币138.68万元。罚单显示，中银消费金融在2016年办理部分贷款时，存在以贷收费的行为。
乱收费和风控不审慎造成借款人综合息费过高、坏账风险高企。2015-2017年中银消费金融的逾期贷款率3.59%、4.17%、5.39%，连续攀升的逾期率最终演化成压身坏账。
业务转型和合规要求下，中银消费金融逐渐走下盈利冠军的宝座。今年以来，平安、小米、光大消费金融陆续开业，蚂蚁消金获批筹建，这些机构均是以存量身份进场。凭借资金、场景、获客能力，新玩家入场必定会加剧持牌消费金融公司竞争。
消费金融市场从互联网过渡到金融科技，科技成为驱动消费金融公司业绩增长的核心要素，在这方面，从近期冲击IPO的马上消费金融身上即可看出。无论是线上获客、场景搭建，还是智能风控、智能贷后管理，中银消费金融推陈出新可能还需要时间。
财报显示，截至2020年6月末，中银消费金融总资产约312.17亿元，较2019年末的329.02亿元下降5.12%；总负债约231.75亿元，较2019年末的249.76亿元下降7.21%。
与2019年全年业绩对比，中银消费金融今年上半年的净利润大幅缩减。2019年，中银消费金融营业收入43.15亿元，净利润达6.59亿元。今年上半年营收约占去年全年的49%，属于持平水平，而净利润仅占去年全年的15%。
由于线下扩张团队的回撤，以及监管对产品利率的把控，中银消费金融何时能回到净利10亿元的梯队，仍然存疑。
