WEMONEY研究室发现，多名用户的额度也为500元，虽然备用金额度小，但是需求用户很多，而且在备用金界面下方有其另一款现金贷产品“放心借”的入口，位置抢眼，标语清晰。当用户形成对备用金的依赖后，会有更大金额的需求。因此最终是要导流到“放心借”，目前其还未转为自营产品。
WEMONEY研究室查询了自己的个人征信记录，中融小贷并没有查询。但也可看出今日头条的小心谨慎，对备用金业务如此用心，目的就是要逐步搭建体系内的用户数据，对用户进行画像后，可以精准地为用户提供像“放心借”等更多的金融服务。
“备用金”转为自营，是字节跳动自己提供小额贷的首次探索，相信接下来在金融业务上会有更大的动作。
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各家备用金年化利率偏高
WEMONEY研究室注意到，“备用金”已经是互联网巨头想入局金融业务的快速通道。目前，支付宝、微众银行、微博借钱、美图钱包等先后上线备用金，但各家上线的用意并不完全相同。支付宝备用金类似于个人零用小钱包，微众银行则在部分功能上和“花呗”类似更像一张虚拟信用卡，而微博借钱等主要通过“备用金”迅速积累一批新用户。
各家备用金在额度、利率、期限等方面存在一定差别，总体来说是小额短期借款，相比之下今日头条和支付宝的备用金作用更相似。
支付宝于2018年6月推出“备用金”额度为500元，使用7天需要支付2.29元利息，年化利率约为23.88%，可循环使用。
支付宝推这款产品，实际上一方面是为了探底下沉人群增加用户量，尤其是蚂蚁借呗纳入征信之后，高门槛导致一部分人用不了借呗。另一方面，支付宝可以通过用户使用的场景，了解用户小额消费习惯，更精准的刻画用户画像，还能提升支付宝使用频次。
相比之下，微众银行备用金起步晚，今年才在微信小程序上线We2000，这款产品也提供备用金，最高额度2000元，日息万分之四也就是年化利率14.6%，期限为一年。
相比今日头条和支付宝，微众银行的这款备用金利率是最低的，但不能直接提现，只有在使用We2000支付并且余额不足时，才可以使用备用金支付。虽然不可以提现，但也是贷款产品。此款更像个人虚拟信用卡，并不是一般意义的备用金。
除此之外，微博和美图秀秀的备用金作用简单，主要是为拉新。在使用和开通上更加便捷，新用户可有500-2000的额度，期限为14天，无利息，不能重复使用。
WEMONEY研究室了解到，美图秀秀的金融产品实际上是由微博借钱提供，经微博借钱客服证实，两家备用金相互不影响，也就是说只要是新用户，微博、美图都可以使用。
支付宝、微众银行、今日头条这三家的备用金均为自营，是真正意义上的小额贷款，而且按照民间借贷利率新规的规定，民间借贷利率司法保护上限由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”调整为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，按11月20日发布的一年期LPR报价3.85%计算，现为15.4%。
目前支付宝、今日头条备用金的一年期利率超出了现在的4倍LPR报价。以此看来，7天1.96元、2.29元成了障眼法，表面降低了用户的还款压力，实际承担的利息仍不在新规利率的合规范围内。
除了备战小额短期贷款，字节跳动还注册了抖分期、抖信用付等相关金融商标，预计未来也会依托“抖音小店”推出信用支付产品，逐步构建一幅大型的金融版图。对于字节跳动这样的流量巨头来说，金融业务虽来的晚，但不影响其野心扩张。
不过，在互联网金融已受到监管部门高度重视甚至上升到国家金融安全层面。当下，字节跳动此时开展金融业务，其获批难度将更大，产品生态也将面临多种限制。
