在保险业务的“出口端”即理赔环节痛点更大，以车险理赔为例，45.8%客户在车辆定损环节满意度较差；全年有近500亿车险赔付渗漏，全行业保险公司近75%车险经营处于亏损状态。
蚂蚁金服于6月27日率先向保险行业开放智能图像识别技术的“定损宝”，开启车险智能定损理赔的新玩法；中国保信于8月底推出“事故车定损云平台”；而金融壹账通的“智能闪赔”的优势在哪？
事故车辆定损及理赔的“坑”很多，比如如何根据所拍摄图像识别车辆外包的损失程度，如何根据不同型号车辆、不同的维修技术、不同的配件成本给予精准的定价；如何规避多年内存在车辆理赔的欺诈问题等等。中国平安在国内最早推出车险业务，加上去年收购汽车之家，使其构建了覆盖所有乘用车型的亿级理赔图片数据库，并能把多年来理赔的经验转化为算法模型，AR（增强现实）技术能有效甄别出伪造损伤部分。
保险服务人员只需一键上传客户理赔车辆照片，就能自动生成维修定价，目前AI智能闪赔准确率已超过平均查勘员，成为保险公司风控的利器。2017年上半年共处理车险理赔案件超499万件，智能拦截风险渗漏达30亿。目前AI智能闪赔向全行业开放，有十余家中小财产险公司签约合作，能否帮助保险公司扭亏为盈也令人期待。
三、巨头抢滩正当时，AI赋能保险行业可能面对的挑战？
据路透社消息，由“三马”共同持股的众安保险于9月8日获得香港交易所的批准进行IPO，这将是金融科技领域最大一笔IPO 。BAT加入进军保险行业的步伐，今年8月17日，马云麾下的云峰金融联合蚂蚁金服等机构斥资的131亿港元收购美国万通在港、澳业务。腾讯正在申请保险牌照，并将在微信钱包九宫格中上线保险产品。
很多中小型保险公司受困于传统业务模式，错过移动互联网的技术红利，人工智能成了全行业弯道超车的寄托所在。再加上保险险种之间的交易属性、用户诉求差异极大，互联网巨头在短时间内还吃不透，这能为保险公司搭乘智能保险云产品升级赢得宝贵时间。
当“智能保险云”产品上线宣布开放给业内保险公司免费使用3个月，本质上属于保险行业SaaS平台，这未免让外界产生其他保险公司出现客户流失及数据安全方面的顾虑？
中国平安集团首席运营官兼信息执行官陈心颖女士接受媒体采访时表示：“平安有5亿客户，已渡过争夺市场份额的阶段；当前平安集团大数据是中国工商银行的3倍多，其中50%是外部的金融大数据，所有数据都经过严格的加密和脱敏，在数据安全方面足够的把握；任何一起客户数据纠纷，都将会损害到平安的品牌信誉，此前在服务金融壹账通银行云中并未发生；另外，保险数据运行在金融壹账通的保险云上受到保监会监管，其他业务数据也要接受‘一行三会’严格的监管；当然，平台会建立同行定期交流机制，共同提升保险行业的理赔服务、风控能力。”
智能保险云产品大幅降低人力成本有目共睹，也引发人们对保险经纪人、查勘员会就业冲击的猜想。以车险查勘员为例，现有的查勘员队伍显然无法应对全国日益递增的车辆理赔案例，只有借助AI装备才能尽快实现线上及时、动态调度。在一些相对复杂、需现场服务的险种中，依然需要业务经验丰富的代理人提供专业服务。当然，在AI不断渗透行业的趋势下，保险从业人员的职业转型大有必要。
当前AI率先在投保、理赔两端落地，但依然处在初期阶段，“智能认证”除了银行、证券及保险等机构签约认证的标配，还能以金融级安全广泛输出更多民用场景中去；当然在API上需要做一些功能的调整。“智能闪赔”目前行业只应用到产险中的车险理赔领域，还有医疗险、寿险以及其他财产险种需要落地，从而不断扩大“出口端”的范围。要想更快、更精准地提升“入口端”智能认证的效率，需要在“智能销售”环节之中强化精准获客；以往保险销售基本依靠代理人纯线下服务，而更多“智能服务”的接入，能更快降低保险行业整体运营成本、不断在流程优化，进而实现“智能运营”。可以预见，随着机器学习能力的不断升级，各个环节之中的AI云服务产品将加快迭代至2.0、3.0......
结语
保险业务的AI化是流程便捷化、数据可视化的过程，孔子说：“我叩其两端而竭焉”，当前人工智能在投保的“入口端”、理赔的“出口端”拥有了相对完整的行业解决方案，相信AI在保险更多业务节点不断细化、深化，让服务更智能化，进而打通全产业链，让传统保险升级为金融科技排头兵。不难看出，平安保险平台化、开放化战略并非是追逐短期市场利益，而要打造中国保险行业与国际资本竞争抗衡的新生态，只有抓住保险AI化的趋势，国内的保险公司才能抓住当下“金融科技”的技术红利。
作者：李星（靠谱的阿星）
