微博红人“北京九叔”关于裸条门的曝料将借贷宝推到了聚光灯下。女大学生通过借贷宝借钱，被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押，周利率高达30%，利滚利12万变25万，女大学生无力还款被威胁公布裸照给家人朋友。
虽然借贷宝官方回应称催债人的行为和平台并没有关系。但是上线以来就被“流氓催讨”、“传销”、“超高利贷”等等负面缠身的借贷宝仍然值得广大用户警惕。
基于人际关系的借贷，模式并不靠谱
借贷宝对自身的定位是，一个纯粹以个人信用贷为基础的P2P平台，也就是“熟人间借贷”，平台号称其在借贷过程中扮演的是纯粹的信息中介平台，作用是撮合债权人与债务人之间的交易。
但在实际的交易过程中，基本上绝大多数的交易量是产生在互不相识的陌生人和陌生人之间的。“以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。”根据借贷宝的对外推广材料上的说法，在这个平台上，借贷交易没有抵押物，唯一可以依仗的评估就是借款人的实名身份。
没有抵押物，借贷个体的违约成本非常之低，如何让借贷个体更愿意归还资金，在这个问题上，投资者为了保障自己的利益，自然花样百出，包括这次被爆出的裸条门，没有抵押物，没有稳定的工作单位和收入来源，女大学生借款，只能用自己的裸照，也就是“名声”来质押，作为投资人未来催款的“威胁”保障。
说白了，“熟人”的信誉评估只是包装，本质上，借贷宝是基于人际关系的借贷交易平台。而在金融逻辑上，基于人际关系的模式隐义就是建立催讨机制，一旦还款高度依赖于催讨机制的话，在这里的任何一个借款行为都可能为借款人带来危险。
针对借款逾期不还的行为，借贷宝一方面向借款人收取高额的逾期管理费。按照借贷宝的借款协议规定，逾期第四天起，按“截至当日未偿还本息总额0.1%/天”的标准支付基础逾期管理费;逾期第三十一日，再按“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)20%”支付特别逾期管理费;逾期第九十一日，特别逾期管理费调整为“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)30%”。
而信用卡的逾期费用，是5%左右的滞纳金以及自消费当日至最后还清欠款日期间每日万分之五的利息。平时不少人对于信用卡的逾期费用和利息都高呼受不了，而借贷宝的最低逾期日息就已经是信用卡的200倍之多了。
